Book.od.ua Книги для вашего бизнеса



Одесская библиотека бизнес литературы
полезные книги для бизнеса

22.8. Показатели дохода

Для того чтобы убедиться, что объем долговых обязательств заемщика соот­ветствует уровню его доходов, заемщики вычисляют показатели дохода, сравнива­ющие размер ежемесячных платежей по займу с ежемесячным доходом заемщика. Чаще всего используются фронтальный (front) и оборотный (back) показатели. Фронтальный показатель представляет собой дробь, в числитель которой входят совокупные ежемесячные платежи за дом, включая основную сумму, проценты, налоги и страховые взносы, а в знаменатель - ежемесячный доход заемщика до начисления налогов. Оборотный показатель аналогичен официальному, но его числитель включает в себя выплаты по дополнительным долговым обязательствам (включая автомобильные займы и платежи по кредитным карточкам), а знаме­натель - величину суммарных выплат. Как правило, лимиты по фронтальному и оборотному показателям равны 28 и 36% соответственно.
Документация
Кредиторы традиционно требуют от заемщиков данные о финансовом поло­жении и их документальное подтверждение. Как правило, заемщики обязаны до­кументально засвидетельствовать уровень своих доходов, статус занятости и фи­нансовые источники (включая источники оплаты в рассрочку). Частично процесс обработки заявки представляет собой рутинное накопление справок, например на­логовой декларации и выписки о состоянии банковского счета. Однако на протя­жении последних лет стандарты документации были упрощены и были запущены новые программы, предусматривающие меньшее количество документов.
Эта тенденция возникла в середине 1990-х годов, когда увеличилось коли­чество займов, совершенных самостоятельными предпринимателями, которые по роду своей деятельности ведут небольшой объем документации и имеют пере­менный доход. Однако в качестве компенсации возросшего кредитного риска за­емщики должны были соглашаться на более высокую процентную ставку. В итоге популярность займов, выданных по упрощенной процедуре, а также кредитов, не требующих предоставления документов, стала возрастать. Наиболее распростра­ненными стали займы с объявленным доходом (stated income loans), требующие от заемщика обнародовать уровень своего дохода, но не вынуждающие его подтвер­ждать эти данные документами, а также займы, вообще не требующие раскрытия информации о доходах, активах и месте работы заемщиков. Все эти програм­мы связаны с более высоким кредитным риском по сравнению со стандартными займами, предусматривающими предоставление "полной документации".
Возросшая гибкость стандартной документации стала частью общей тенден­ции, получившей название ценообразование с учетом риска (risk-based pricing). В рамках этой тенденции заемщики, подающие нестандартную документацию, не получают отказа, но вынуждены платить более высокую процентную ставку, компенсирующую повышенный кредитный риск. Благодаря упрощенным требо­ваниям за последние десять лет появилось множество программ, позволяющих удовлетворить потребности заемщиков в нетрадиционных кредитах. Кроме то­го, эта тенденция создала более справедливый кредитный рынок, поскольку те­перь стандартные заемщики, имеющие хорошие показатели кредитоспособности и предоставившие полную документацию, теперь не обязаны субсидировать более маргинальные займы.


Понравился материал? Поделитесь с друзьями!

<< Предыдущая статьяСледующая статья >>
22.7. Процесс андеррайтинга займа 22.9. Вычисление ставок по ипотечным кредитам





Убедительная просьба при использовании любых материалов Одесской электронной бизнес-библиотеки ставить активную ссылку на наш сайт. По всем вопросам касательно сайта пожалуйста пишите на почту
      Карта сайта